出行168

老有所依 (肆)

来源:Bestzen    发布时间:2019-12-29 19:26:27

前面三篇都是关于中国养老的危机。今天我们来看看其他国家是如何准备养老的,就选大洋彼岸的美国人民吧。


比起欧洲国家来,美国并不算是高福利国家,它对我们的借鉴意义或许更大一些。


美国老年人的收入来源


美国老年人生活的收入来源主要来自五大方面:社会安全金、私人公司的退休储蓄401(k)、商业养老保险、金融证券等收入、以及其它储蓄。


美国人的退休体系建立在个人要为自己退休生活谋福利的基础上,第一不靠儿女养老,第二也不能把希望都寄托在政府身上,因此积攒养老钱成为美国人理财的一个重要环节,要想晚年生活过的好,年纪轻轻就的为退休养老做规划。




与西方绝大多数国家不同,美国人养老并不完全依赖政府。其中的401k计划很值得一提。美国401K是企业年金。美国的养老金分为两个部分,一部分是国家层面的社会保险金,相当于中国的养老保险,保证就业者退休之后的基本的养老生活。另一部分是企业的养老金计划,401K计划仅是其中重要组成部分,相当于中国的企业年金计划。不过,在中国有企业年金的公司实在是太少了,希望这一块能渐渐完善起来吧。


绝大多数美国人退休后的政府福利收入能够保障基本生活,但并不一定能保证他们退休前的生活水准。因此,个人为退休养老攒钱和投资成了美国人保障退休生活的一个重要渠道,2014年,美国退休资产中铁饭碗式退休资产额占退休资产总额的36%,而以个人投资为主的退休资产金额占了美国退休资产总额的64%


单靠社会保险金的美国人


只能选择工作养老。


美国没有法定退休年龄,但是,一个人的退休年龄和他所领取的社保福利金是联系在一起的。你如果62岁之前退休,什么都拿不到,如果62岁退休,只能领取一部分社保福利金,如果66岁以上退休,可以领取标准的社保福利金。如果推迟到70岁退休,领取的社保福利金会更高。由于美国人寿命越来越长,加上经济萧条等因素影响,许多人的退休金不够用,因此决定将退休年龄推后。据美国劳工统计局的数据,将近70岁还在工作的人6年前就已升至29%


我怎么感觉看到了中国的未来。。。




美国人民只会消费,不会存钱?


在美国即使年薪超过10万美元以上,有着良好的职业的人要想在退休前为养老积攒下100万美元也不是一件容易的事,他们攒出100万美元的养老钱也需要节衣缩食,牺牲一些昂贵的享乐活动或外出旅行。然而对于普通人而言,退休前积攒100万美元的养老金并不是完全不可能的事,这就需要在日常生活中平衡现实需要与未来需要的关系,对很多家庭来说,这就是一种选择。




收入四分之一投入退休基金


今年56岁的大卫是一家医疗保健公司高级副总裁,虽然离退休还有几年,但现在他为退休养老积攒的钱已超过300万美元。大卫的理财经很有战略眼光,那就是精心安排储蓄计划和制定谨慎花费每一分钱的预算。经过多年的努力,大卫在47岁时就已经积攒了100万美元养老钱,这在同龄工薪族中也是少见的。从那时起,不到10年的光景,大卫的积蓄已经增加了两倍多。那么大卫是如何做到养老储蓄快速增值的呢?每年,大卫把收入的25%存入401(k)的退休帐户,个人年金保险和其他投资账户

有所得必有所失,为了要有足够的储蓄,大卫对自己就显得有些苛刻了。大卫宁愿驾车长途之旅,也不乘昂贵的飞机。他驾驶旧车,支付15美元加入廉价的健身房。他从来没有到过梦想之地的欧洲,但是,更加享受确保自己能够可以过上舒适退休生活的感觉。他说,我意识到如果我对自己更加严谨,将来,我就可以成为百万富翁的退休人士。而现在大卫已经做到了这一点,还没退休,就是不折不扣的百万富翁了,退休后完全不必为差钱而苦恼了。大卫的生活就是先苦后甜呐。



住房上省钱为养老增资


57岁的约翰是联邦政府预算分析师,他和妻子的年收入超过25万美元,算是美国的高收入家庭。在政府工作,退休后可以按月领取退休金,即使没攒下一分钱的养老钱大可不必为退休养老发愁。但约翰不这么想,手头有钱心里不慌,约翰为退休养老已积攒了110万美元,而且这还不包括妻子的退休积蓄,况且约翰夫妇退休后可从政府领取丰厚的养老金,何愁退休后生活水平会下降。


约翰夫妇能攒下钱的一个主要方式是在住房上省钱,约翰夫妇收入不低,本来可以住上豪宅,但这对夫妇仍然居住在近20年前购买的三卧室房子中。住房每个月的分期付款只有1325美元,连个打工族都可以支付的起。房子上花钱少了,自然可以省出一笔钱,他们将节省下的住房分期付款存到401k计划,年金保险和其他投资中。每年,夫妻俩在退休账户至少存入40000美元。约翰说,你不能只为今天活著,你要想着未来,想到你的退休人生。而在另一方面,约翰夫妇也不是不享受而一味攒钱的人,他们在生活上不是过分的节俭,也舍得花钱去享受,例如定期进行旅行假期、欣赏音乐会。约翰说,即使是为养老攒钱也不必要剥夺自己所有的一切,有些人生经验是值得投资的。




不在汽车上多花钱


54岁的乔恩是圣地牙哥州立大学的会计系讲师,目前他积攒的养老钱已有110万美元。乔恩曾经担任过各种不同的工作,收入有时高有时低,从一名律师转至投资分析师,现任教于圣地亚哥州立大学。乔恩说,储蓄是一个学习的行为,越年轻开始,效果越好


不背负债务是乔恩的哲学,大学毕业以后他很快还清了大学教育贷款。而当他无债一身轻无需要担心债务的时候,乔恩就可以在养老金上投入更多的资金。乔恩还有个特点,就是不在汽车上多花钱,众所周知,汽车是消耗品,完全是在烧钱。辆车开了16年,已经开了188000英里,但乔恩还是没有再换新车的打算。乔恩说,你必须要好好保养汽车,保留现有的旧款汽车,而不是一心要赶时髦开新车。


40岁开始照样也能攒出100万


61岁的沃尔夫是个小企业家,也就是创办个小公司混口饭吃,就是不当公务员吃皇粮,也不在别人的企业为打工族充个数。在20多岁和30多岁的时候,沃尔夫可谓走遍天下,经常四出旅行,从事不同行业的工作。在欧洲他开设动画艺术画廊,在斐济他帮助管理私人岛屿。但是,四海为家的生活是十分昂贵的,他几乎没有储蓄。在他40岁的时候,他才意识到需要开始思考自己的未来。


自此之后,他一直过着简单的生活。业余时间,他专注于低成本的活动,例如看书,看网上的电影,与朋友相聚。沃尔夫说,我甚至不记得上一次去餐厅,或看电影,或休假旅行的日子。他说,他喜爱自己的家,享受现在的生活,所以他从来不觉得生活被剥夺。此外,他还把大笔的积蓄存入年金帐户。沃尔夫说,他不打算很快退休,每年继续储蓄至少10000美元,这是他的目标。而到目前为止,沃尔夫为退休养老攒了多少钱呢?110万美元。